Как оформить ипотеку самостоятельно — и с первого раза?

  Специально для вас — суперполезный лайфхак от нашего эксперта!

Рассказывает Ирина Рукавкина, ипотечный брокер компании «Континент Риэлти»

Первое: терминология. Если вы хотите оформлять ипотеку самостоятельно, для начала нужно открыть Википедию и забить слово «ипотека». Даже в наше время, когда кредиты есть практически у всего населения, далеко не все понимают разницу между кредитом и ипотекой.

Второе: ваше решение должно быть взвешенным. Ипотека – долгосрочный кредит. Ввязываясь в ипотеку, мы планируем свою жизнь на 10-15 лет вперед. Трезво оценивайте свои возможности, тем более в нашей не самой стабильной стране.
Например, вам нужно от банка 900 тысяч, чтобы улучшить жилищные условия. А вам предлагают 2 млн на 10 лет. Предложение кажется привлекательным, некая доля халявы здесь как будто бы есть. Но задумайтесь, как и откуда вы будете выплачивать эти деньги столь длительное времяю
Ведь одно дело – год «перетерпеть» кредит, другое дело – 20 лет «тянуть» ипотеку. Попробуйте пару месяцев пожить, откладывая, к примеру, по 20 тысяч рублей. Комфортно? Берите ипотеку. Однозначно стоит брать ипотеку, если вы снимаете жилье: деньги вы будете платить не «тёте», а вкладывать в свое собственное жилье.

Третье: определяемся с объектом. Любой человек, который хочет получить ипотеку, должен провести тщательный анализ рынка недвижимости. Сначала определитесь, что у вас есть (однушка, двушка…), и только потом начинайте оценивать ипотечные программы разных банков.

Четвертое: определяемся с банком.
Банки предлагают примерно один и тот же продукт, но требования всегда немного отличаются. Нужно рассматривать ВСЕ варианты. Лень – это то, что свойственно практически всем людям. Мало кто готов обойти 3 и более банка и в каждом проконсультироваться с менеджером.
В наш век цифровых технологий большинство получает зарплату на карту. Соответственно, работодатель в зависимости от выбранного зарплатного банка негласно обязует обращаться в этот же банка и для получения ипотеки. Но как показывает практика, обращаться для этого в «свой» зарплатный банк зачастую невыгодно.
Учитывайте специфику города Коврова. Многое зависит от географии. У нас самые популярные банки – Сбербанк и ВТБ24 находятся в самом центре и рядом друг с другом. До банков, расположенных чуть дальше от центра – например, МИнБ и Россельхозбанк – доходят уже не все. Представительства некоторых банков с хорошими ипотечными программами вообще есть только во Владимире. Шанс, что программа, которая подойдет именно вам, будет в наиболее отдаленном от вас банке, очень велик. Кстати, есть банки, которые вообще не работают с ипотекой. Это тоже надо знать.

ВАЖНО:
— Не все банки кредитуют все объекты недвижимости. У многих банков возникают проблемы со старым фондом.
— На официальных сайтах банка опубликована не всегда корректная информация. Например, региональные отделения могут предлагать иные условия ипотечного кредитования, нежели центральные.
— Банк не принимает документы в черно-белых копиях. Берите с собой только оригиналы документов!
— Ипотека дается на семью, то есть на обоих супругов сразу (исключение: прописанный и заверенный брачный договор). Титульный заемщик должен быть определен «на берегу» (естественно, выгодней оформить ипотеку на того супруга, который еще не получал имущественный вычет).
— Материнский капитал. Банки очень любят принимать материнский капитал. Почитайте семейный кодекс – нужно четко понимать, как его реализовывать. Если МК есть, не ждите, пока он проиндексируется. Реализовывайте его сразу, ипотека это позволяет. С нашим уровнем инфляции это выгодно.
— Оформление на детей: если мы хотим расширить жилплощадь, мы обязаны выделить в квартире или доме долю для ребенка. Большая часть банков на то не идет.

Пятое: будьте готовы задать правильные вопросы и предоставить полную информацию о себе (откуда берется первоначальный взнос, как получаете зарплату, ваша кредитная история и так далее). В некоторых банках первую консультацию проводят не те специалисты, которые впоследствии будут оформлять вашу ипотеку, а просто «девушки в окне». Как правило, они не задают нужных вопросов, а значит, вы оказываетесь не полностью подготовленными к дальнейшим движениям.

Шестое: банковские специалисты. Их задача – продать вам продукт именно их банка. Вряд ли они при первой встрече зададут вам все вопросы и расскажут обо всех «подводных камнях». Например, о дополнительных расходах клиент как правило узнает уже при заключении сделки. А ведь это тоже достаточно большая сумма. И она должна быть в наличии при оформлении сделки.
Учтите: банки редко проговаривают, что от некоторых дополнительных расходов можно отказаться.

Седьмое: ваша кредитная история. Многие рассуждают так: «В таком-то банке у меня «висит» кредит, здесь мне ипотеку уже не дадут». Это не так: ипотечный кредит дадут, если с платежеспособностью у вас все в порядке.
Еще вариант: «Когда-то в Сбербанке или ВТБ мне отказали в кредите». Это не конец света. С тех пор ситуация, скорее всего, поменялась и у вас, и у банка.
Другая ситуация: «У меня есть просрочка в ВТБ. Пойду-ка в Сбербанк, они ничего про долг другому банку не узнают». Ошибка. Узнают. У всех банков единая база, все всё видят, всё прозрачно.

Восьмое: пакет документов. Что необходимо:
— документ, подтверждающий личность
— СНИЛС
— документы, подтверждающие вашу платежеспособность (копия трудовой книжки и справка НДФЛ за 6 месяцев).
Ипотека выдается лицам, достигшим 21 года, со стажем работы не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Некоторые банки просят копии военного билета, если молодому человеку не исполнилось 27 лет.
Обратите внимание! Ковров – город специфический, у нас многие работают в холдинговых компаниях. Бывает, что сотрудники переходят из одного подразделение в другое. Так вот: если вы поменяли место работы в рамках холдинга через перевод – то все окей, а если через увольнение – извините, 6 месяцев ипотеки придется подождать…

Девятое и главное: оно вам надо?
Как видите, получить и оформить ипотеку – дело трудоемкое и хлопотное. Подумайте, готовы ли вы делать это самостоятельно. Сегодня в компании «Континент Риэлти» есть услуга ипотечного брокера. Кроме того, что эта услуга – БЕСПЛАТНАЯ, вы получаете следующие преимущества:
— полное сопровождение сделки. Вы подаете заявку, мы подбираем объект – вы идете на сделку.
— банки любят работать с нашей компанией. Некоторые предоставляют нам – а значит, нашим клиентам — специальную скидку на свои услуги. Бывает, клиент приходит к нам как к застройщику уже с готовой ипотекой, и выясняется, что, приди он к нам раньше, мог бы получить скидку 0,25%…
— чтобы получить ипотеку, необходимо получить одобрение на объект. У профессионалов «Континент Риэлти» этот процесс отлажен. А если хотите делать все самостоятельно, будьте готовы к тому, что с этими документами и справками тоже придется побегать.
— часто бывает, что объект, который выбрал клиент, находится в нашей базе. Спрашивается, почему бы не купить у нас нужный вам объект с полным сопровождением сделки? Решать вам!